[FONT=微软雅黑]
贷款买房的利息多不多？非常多！
商业贷款100万贷30年本额等息，利息就要91万；
本额等金计算，利息也要73万多。
那么，为什么明明知道利息那么高，我们还是要选择贷款买房呢？
看完房贷的这3个真相，你就明白个中道理了。
01. 真正的按揭只有10年！
在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，
可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。
原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。
按照目前M2增速（发钞速度）比GDP增速（创造财富速度）每年快7个百分点计算，人民币购买力平均每年贬值7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。
以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的负担只有最初的九分之一了。
这仅仅是货币超发对购买力的影响，如果计算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。
根据国家统计局数据显示，2015年全国居民人均可支配收入21966元，
比上年名义增长8.9%，扣除物价波动的因素，实际增长7.4%。工资增长率明显高于CPI。
由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，
买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。
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[FONT=微软雅黑]02. 房贷是最廉价的贷款[/FONT]
贷款买房的利息多不多？非常多！
商业贷款100万贷30年本额等息，利息就要91万；
本额等金计算，利息也要73万多。
那么，为什么明明知道利息那么高，我们还是要选择贷款买房呢？
看完房贷的这3个真相，你就明白个中道理了。
01. 真正的按揭只有10年！
在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，
可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。
原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。
按照目前M2增速（发钞速度）比GDP增速（创造财富速度）每年快7个百分点计算，人民币购买力平均每年贬值7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。
以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的负担只有最初的九分之一了。
这仅仅是货币超发对购买力的影响，如果计算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。
根据国家统计局数据显示，2015年全国居民人均可支配收入21966元，
比上年名义增长8.9%，扣除物价波动的因素，实际增长7.4%。工资增长率明显高于CPI。
由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，
买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。
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[FONT=微软雅黑]02. 房贷是最廉价的贷款[/FONT]
[FONT=微软雅黑]银行的钱究竟值不值得贷？对比分析一下你就知道：
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- [FONT=微软雅黑]信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右；
[/FONT] - [FONT=微软雅黑]到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高；
[/FONT] - [FONT=微软雅黑]如果是民间融资，则年利率就更高了；
[/FONT] - [FONT=微软雅黑]公积金贷款买房的话，年利率为3.25%；
[/FONT] - [FONT=微软雅黑]商业贷款买房的话，基本是基准利率的8.5折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；
[/FONT]
[FONT=微软雅黑]
这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。
既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，
那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。
假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，
选择等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，
每月需要分别还4352.06元和4866.85元。
换句话说，如果你不一次性全款买房，
把这100万拿去投资，
只要投资收益实现5.2%~5.8%（多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题），
那每个月的收益就足够供房了。
也就是30年后，你不但还完了贷款，
还保留了这100万本金。相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！
更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，
急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。
[/FONT]
[FONT=微软雅黑]03.要不要提前还款？别纠结了
[/FONT]
[FONT=微软雅黑]
买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，
还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，
根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。
先弄明白银行的贷款利息是怎么算的：假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。
通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，
而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。
而无论你是已经还贷5年、10年、20年，在不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷。但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，需要衡量一下利弊，不同银行不同地区有不同的规定。
著名投资人巴菲特曾说，一生能够积累多少财富，
不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。
因此家庭理财规划中，合理的配置资产最为重要的。
而买房是近年来很多家庭资产配置的首选，
房子不仅有居住和金融的属性，还附加了升值的特性。
为什么越买房越有钱，而不买房会变穷？
简单的逻辑理解就是买的房子升值了，房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。
关于房子的资产属性，有些朋友认为，
作为自住的房子，即使价值五百万，
好像和自己也没什么关系；
反正房子又不能卖，房子再值钱也没有意义。
实际上房子作为不动产，即使是自住，
房产的价值也要计算到个人的资产当中。
所以无论是自住还是投资，个人财富会随着房子的升值而增加。
没有商品房的年代，大家的财富就是自己的收入所得；
相对来说比较“公平”，
而进入商品房时代，你周围的人都在买房，
而你没有买，大家的财富都在增加，
相对来说，你的财富不增加就等于是减少了，
这个逻辑朋友们要想明白。
从2015年至今很多城市的房产都在升值，只是市场行情有的出现的早，
有的出现的晚，首先启动的是有“市场风向标”之称的深圳，
接下来是上海和北京，然后是“四小龙”城市，南京、合肥、厦门和苏州，
再后来轮到了16个热点城市，最后部分三四线城市的房产也在升值。
而17年推出史上最严厉调控政策，
其本质只是限制房产流通，却无法限制房价
这些政策无非就是要么是剥夺一部分人的购买资格，
要么就是让剥夺一部分人的贷款权力，并不能违背供求关系的市场价值规律，
不能直接干预限价。
试想一下，如果房价暴跌，就会影响整个社会经济，
银行可能面临破产，很多行业都会受到房地产行业牵连，
进而导致失业增加，政府税收减少，因此，房价是不可能暴跌的。
限购政策也把购房资金一步步地推向了三四线城市，
均衡了地方房价差，让三四线跟上一二线的步伐，
但是却不能让一二线停下来。
中国是几千年的农业大国，为实现国家城镇化目标，
则需要把8亿农民赶进城，
因此对城镇的商品房需求、城市土地的需求，也会非常大，
而三四线城市去库存、农村土地改革就是连环刀。
所以三四线的房屋一定会涨起来的！
贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。
可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，
正在为长达数十年的房贷发愁；
但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。
别把房贷压力看成拦路虎，面对如此低廉的贷款，要特别珍惜！[/FONT]
信息来源：深圳商业地产资讯、中国房地产商学院、易好房资讯。
这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。
既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，
那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。
假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，
选择等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，
每月需要分别还4352.06元和4866.85元。
换句话说，如果你不一次性全款买房，
把这100万拿去投资，
只要投资收益实现5.2%~5.8%（多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题），
那每个月的收益就足够供房了。
也就是30年后，你不但还完了贷款，
还保留了这100万本金。相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！
更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，
急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。
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[FONT=微软雅黑]03.要不要提前还款？别纠结了
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[FONT=微软雅黑]
买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，
还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，
根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。
先弄明白银行的贷款利息是怎么算的：假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。
通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，
而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。
而无论你是已经还贷5年、10年、20年，在不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷。但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，需要衡量一下利弊，不同银行不同地区有不同的规定。
著名投资人巴菲特曾说，一生能够积累多少财富，
不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。
因此家庭理财规划中，合理的配置资产最为重要的。
而买房是近年来很多家庭资产配置的首选，
房子不仅有居住和金融的属性，还附加了升值的特性。
为什么越买房越有钱，而不买房会变穷？
简单的逻辑理解就是买的房子升值了，房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。
关于房子的资产属性，有些朋友认为，
作为自住的房子，即使价值五百万，
好像和自己也没什么关系；
反正房子又不能卖，房子再值钱也没有意义。
实际上房子作为不动产，即使是自住，
房产的价值也要计算到个人的资产当中。
所以无论是自住还是投资，个人财富会随着房子的升值而增加。
没有商品房的年代，大家的财富就是自己的收入所得；
相对来说比较“公平”，
而进入商品房时代，你周围的人都在买房，
而你没有买，大家的财富都在增加，
相对来说，你的财富不增加就等于是减少了，
这个逻辑朋友们要想明白。
从2015年至今很多城市的房产都在升值，只是市场行情有的出现的早，
有的出现的晚，首先启动的是有“市场风向标”之称的深圳，
接下来是上海和北京，然后是“四小龙”城市，南京、合肥、厦门和苏州，
再后来轮到了16个热点城市，最后部分三四线城市的房产也在升值。
而17年推出史上最严厉调控政策，
其本质只是限制房产流通，却无法限制房价
这些政策无非就是要么是剥夺一部分人的购买资格，
要么就是让剥夺一部分人的贷款权力，并不能违背供求关系的市场价值规律，
不能直接干预限价。
试想一下，如果房价暴跌，就会影响整个社会经济，
银行可能面临破产，很多行业都会受到房地产行业牵连，
进而导致失业增加，政府税收减少，因此，房价是不可能暴跌的。
限购政策也把购房资金一步步地推向了三四线城市，
均衡了地方房价差，让三四线跟上一二线的步伐，
但是却不能让一二线停下来。
中国是几千年的农业大国，为实现国家城镇化目标，
则需要把8亿农民赶进城，
因此对城镇的商品房需求、城市土地的需求，也会非常大，
而三四线城市去库存、农村土地改革就是连环刀。
所以三四线的房屋一定会涨起来的！
贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。
可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，
正在为长达数十年的房贷发愁；
但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。
别把房贷压力看成拦路虎，面对如此低廉的贷款，要特别珍惜！[/FONT]
信息来源：深圳商业地产资讯、中国房地产商学院、易好房资讯。
